Glossar für Kredit und Baufinanzierung

✤Der effektive Jahreszins (Effektivzins) gibt die tatsächlichen Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr an.
✤Er berücksichtigt neben dem Nominalzinssatz auch weitere Preisbestandteile wie Gebühren oder Zinsverrechnung und ermöglicht so einen realistischen Kreditvergleich.

Definition:
Der Effektivzins, gesetzlich in der Preisangabenverordnung geregelt, zeigt, wie teuer ein Kredit tatsächlich ist. Er fasst alle relevanten Kosten in einer einzigen Prozentzahl zusammen, damit Verbraucher verschiedene Kreditangebote objektiv vergleichen können.

Bestandteile des Effektivzinses:

• Nominalzinssatz: Der reine Zins, den die Bank auf das geliehene Kapital erhebt.
• Disagio (Abschlag): Eine Differenz zwischen Auszahlungs- und Rückzahlungsbetrag, die den Zins beeinflusst.
• Zins- und Tilgungsverrechnung: Wie oft und in welchem Rhythmus Zinsen und Tilgung gezahlt werden.
• Sonstige Kosten: Zum Beispiel Versicherungen oder Nebengebühren, sofern sie verpflichtend sind.

Wichtige rechtliche Regelung:
Banken dürfen keine separaten Bearbeitungsgebühren mehr verlangen, da diese bereits in den Effektivzins eingerechnet sein müssen.

Unterschied zum Nominalzinssatz:
Der Nominalzinssatz zeigt nur den reinen Zins, ohne zusätzliche Kosten. Deshalb ist der Effektivzins immer höher und bildet die tatsächliche Kreditbelastung ab.

Besonderheit beim Bausparen:
Beim Bauspardarlehen werden die preisbestimmenden Faktoren während der gesamten Laufzeit nicht verändert. Daher wird hier der „effektive Jahreszins“ angegeben – im Gegensatz zu anderen Krediten, bei denen meist der „anfänglich effektive Jahreszins“ gilt.

Rechenbeispiel:
Zwei Banken bieten 15.000 € zu jeweils 3,74 % Nominalzins. Bank A verrechnet die Zinsen monatlich und zahlt den vollen Betrag aus – effektiver Jahreszins 3,79 %. Bank B verlangt zusätzlich ein kleines Disagio – effektiver Jahreszins 4,10 %. Der Nominalzins ist identisch, doch Bank B kostet über 60 Monate spürbar mehr. Genau diesen Unterschied macht nur der Effektivzins sichtbar. Wie sich Effektivzins, Monatsrate und Gesamtkosten für Ihren Wunschbetrag entwickeln, sehen Sie sofort im Kreditrechner.

Wichtig für Kunden:
Der Effektivzins ist das zentrale Vergleichskriterium bei der Auswahl eines Kredits. Nur wer diesen Wert beachtet, kann die tatsächlichen Gesamtkosten eines Darlehens realistisch einschätzen und unterschiedliche Angebote fair bewerten. Bei EM-Kredit vergleichen wir für Sie den Effektivzins von über 400 Banken – Schufa-neutral und kostenlos –, sodass Sie versteckte Kosten oder unklare Konditionen gar nicht erst übersehen.