Glossar für Kredit und Baufinanzierung

✤Der Nominalzins (auch Sollzins genannt) ist der reine Prozentsatz, den ein Kreditnehmer für die Überlassung des Darlehenskapitals an die Bank zahlt.
✤Er bildet die Basis für die Berechnung der monatlichen Zinslast, berücksichtigt jedoch keine Nebenkosten wie Vermittlungsgebühren oder Kontoführungsentgelte.
✤In einem Darlehensvertrag wird der Nominalzins meist für eine bestimmte Zinsbindungsfrist festgeschrieben, um Planungssicherheit für die Baufinanzierung zu bieten.

Definition:
Der Nominalzins ist das direkte Entgelt für die Inanspruchnahme eines Kredits. Er gibt an, wie viel Prozent des verbleibenden Restdarlehens pro Jahr an Zinsen anfallen, ohne dabei zusätzliche Kostenfaktoren einzubeziehen.

Die Bedeutung des Nominalzinses in der Baufinanzierung
Für angehende Immobilienbesitzer ist der Nominalzins die wichtigste Kennzahl bei der Ermittlung der monatlichen Rate. In der aktuellen Marktsituation des Jahres 2026 orientieren sich die Banken bei der Festlegung dieses Satzes maßgeblich an den Leitzinsen sowie der individuellen Bonität des Kunden. Der Nominalzins wird in der Regel auf das Jahr bezogen (p.a. – per annum) angegeben. Da die Zinsen bei einem Annuitätendarlehen monatlich auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet werden, sinkt der absolute Zinsanteil im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil innerhalb der gleichbleibenden Rate steigt.

Warum der Nominalzins allein nicht ausreicht
Ein häufiger Fehler bei Kreditvergleichen ist die alleinige Konzentration auf den Nominalzins. Da dieser lediglich die „Nettomiete“ für das Geld darstellt, fehlen wichtige Informationen über die tatsächliche Gesamtbelastung. Erst der Effektivzins macht verschiedene Angebote vergleichbar, da er den Nominalzins um weitere Kostenfaktoren ergänzt. Dennoch bleibt der Nominalzins der entscheidende Wert für die interne Verrechnung der Bank und die tägliche Zinskalkulation des Darlehenskontos.

Faktoren, die die Höhe des Nominalzinses beeinflussen:

• Zinsbindungsfrist: Je länger die Sicherheit eines festen Zinssatzes garantiert wird (z. B. 15 oder 20 Jahre), desto höher ist in der Regel der Risikoaufschlag der Bank.
• Beleihungsauslauf: Ein hohes Maß an Eigenkapital reduziert das Risiko für das Kreditinstitut und führt somit zu einem deutlich niedrigeren Nominalzins.
• Bonität des Darlehensnehmers: Ein stabiles Einkommen und ein positives SCHUFA-Rating sind Grundvoraussetzungen für den Erhalt der besten Marktkonditionen.
• Tilgungssatz: Manche Banken bieten Zinsvorteile an, wenn sich der Kunde für eine höhere anfängliche Tilgung entscheidet.