Effektivzins verstehen: der wahre Kreditpreis
Der Effektivzins ist die einzige Zahl, mit der Sie Kreditangebote fair vergleichen. Was er enthält und worauf Sie achten müssen.
Wenn Sie Kreditangebote vergleichen, sehen Sie immer zwei Zinssätze: den Sollzins und den Effektivzins. Der Effektivzins ist die wichtigere Zahl — denn er enthält alle Kosten und ist gesetzlich genormt.
Was der Effektivzins beinhaltet
Der effektive Jahreszins ist nach § 6a Preisangabenverordnung (PAngV) so definiert, dass er sämtliche kreditbezogenen Kosten auf das Jahr umrechnet:
- Nominaler Sollzins (das, was Sie auf das geliehene Geld zahlen)
- Bearbeitungsgebühren (sofern vorhanden — bei Privatkrediten heute meist unzulässig)
- Vermittlungsprovisionen (wenn sie der Kreditnehmer zahlt)
- Zinsverrechnungsmethode (jährlich, monatlich, taggenau — beeinflusst die effektive Belastung)
- Auszahlungskurs (z. B. wenn nur 96 % des Nennbetrags ausgezahlt werden)
Was nicht im Effektivzins steckt: Restschuldversicherungen, Notarkosten bei Grundschuld, optionale Sondertilgungs-Optionen.
Sollzins vs. Effektivzins — der entscheidende Unterschied
Der Sollzins beschreibt nur die reinen Zinskosten. Der Effektivzins addiert alle Nebenkosten und ist deshalb immer ≥ Sollzins.
Beispiel: Eine Bank wirbt mit 2,99 % Sollzins für einen Privatkredit. Mit Bearbeitungsgebühr von 1 %, monatlicher Zinsverrechnung und einem Auszahlungskurs von 100 % kommt sie auf 3,49 % Effektivzins. Ein Wettbewerber mit 3,15 % Sollzins ohne Nebenkosten landet bei 3,19 % Effektivzins — und ist damit günstiger, obwohl der Sollzins höher klingt.
Worauf Sie achten sollten
- Vergleichen Sie nur Effektivzinsen, niemals Sollzinsen.
- Achten Sie auf die Repräsentativ-Klausel: Banken müssen den Effektivzins für mindestens zwei Drittel ihrer Kunden angeben. Steht hinter dem Zins „ab 2,99 %", erhalten nur die bestbewerteten Kunden diesen Wert.
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage sichert Ihnen Ihren tatsächlichen Zins, ohne den Score zu beeinflussen.
- Bonitätsabhängige Zinsen sind die Regel. Erst nach der Konditionsanfrage wissen Sie, was Sie persönlich zahlen.
Wie Sie den fairsten Zins bekommen
Über uns vergleichen Sie kostenlos und unverbindlich die Effektivzinsen von über 400 Banken. Wir holen Konditionsangebote ein — schufa-neutral — und zeigen Ihnen, welche Bank in Ihrer Konstellation am günstigsten ist.
Unsere Vermittlungsprovision zahlt die Bank, mit der Sie am Ende abschließen. Ihr Effektivzins ändert sich dadurch nicht.