Kredit aufstocken oder neu aufnehmen?
Zusätzlicher Geldbedarf bei laufendem Kredit: Lohnt die Aufstockung des bestehenden Darlehens oder ein zweiter Kredit? Vor- und Nachteile beider Wege im Vergleich.
Während ein Kredit noch läuft, entsteht neuer Geldbedarf – für eine Reparatur, eine Anschaffung oder ein unerwartetes Ereignis. Dann stellt sich die Frage: das bestehende Darlehen aufstocken oder einen zweiten Privatkredit daneben aufnehmen? Beide Wege haben ihre Berechtigung, unterscheiden sich aber deutlich.
Was „aufstocken" bedeutet
Beim Aufstocken wird der laufende Kredit durch ein neues, größeres Darlehen abgelöst. Das neue Darlehen umfasst die Restschuld des alten plus den zusätzlich benötigten Betrag. Technisch ist das eine Umschuldung mit Aufstockung: Aus zwei Bedarfen wird ein einziger Kredit mit einer Rate und einem Enddatum.
Aufstocken oder zweiter Kredit – die Abwägung
Für die Aufstockung spricht:
- nur eine Rate und ein Ansprechpartner
- oft bessere Konditionen, weil der Gesamtbetrag neu und zu aktuellen Zinsen verhandelt wird
- ein klarer, gemeinsamer Tilgungsplan
Dagegen kann sprechen:
- Für die Ablösung des Altkredits kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen – dazu mehr unter Vorfälligkeitsentschädigung bei der Umschuldung.
- War der alte Zins sehr günstig, lohnt die komplette Neuverhandlung nicht immer.
Ein zweiter Kredit lässt den Altvertrag unberührt, bedeutet aber zwei parallele Raten und belastet Ihre monatliche Liquidität doppelt. Außerdem fließt jede bestehende Verpflichtung in die Bonitätsprüfung des neuen Kredits ein.
Was die Bank prüft
Egal welcher Weg: Die Bank betrachtet Ihre gesamte finanzielle Situation. In die Haushaltsrechnung fließen Einnahmen, regelmäßige Ausgaben und alle laufenden Verpflichtungen ein. Je geringer Ihre bestehende Belastung im Verhältnis zum Einkommen, desto besser fallen in der Regel die Konditionen aus.
Welcher Weg wann?
Die Faustregel: Liegt der Effektivzins für die Aufstockung – inklusive einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung – unter den Kosten eines zweiten Kredits parallel zum alten, ist die Aufstockung meist die bessere Wahl. Sie schafft zudem mehr Übersicht.
Illustratives Rechenbeispiel (zur Veranschaulichung, keine tagesaktuellen Konditionen): [ZINSBEISPIEL: Restschuld + Effektivzins Altkredit, zusätzlicher Bedarf, gegenübergestellt (a) Aufstockung mit Effektivzins X inkl. Vorfälligkeitsentschädigung und (b) zweiter Kredit mit Effektivzins Y – Gesamtkosten und Monatsrate beider Varianten ausweisen. Von Marco mit einem aktuellen repräsentativen Beispiel füllen.]
Stecken bereits mehrere Verträge im Spiel, kann es sinnvoll sein, alles in einem Schritt zu bündeln – siehe mehrere Kredite zusammenfassen.
Fazit
Aufstocken oder zweiter Kredit – das entscheidet sich am Effektivzins und an Ihrer monatlichen Belastbarkeit. Die Aufstockung punktet mit einer Rate und meist besseren Konditionen, der zweite Kredit erhält einen sehr günstigen Altvertrag. Wir rechnen beide Varianten kostenlos, unverbindlich und schufa-neutral für Sie durch. Jetzt Privatkredit prüfen.