Das Wort „ab" entscheidet über Ihren Zins
Fast jede Kreditwerbung nennt ihren Zins mit einem „ab" davor. Dahinter steckt kein Trick, sondern ein Verfahren: bonitätsabhängige Zinsen. Die Bank bepreist jeden Antrag einzeln nach Einkommen, Beschäftigung, bestehenden Verpflichtungen und Schufa-Score. Der beworbene Satz ist der beste der Staffel, nicht der übliche. Was er garantiert, ist lediglich: Mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund dieser Werbung zustande kommen, müssen ihn tatsächlich bekommen (§ 6a PAngV). Über das letzte Drittel — möglicherweise Sie — sagt er nichts.
Vergleichen Sie deshalb nie den Sollzins, sondern immer den effektiven Jahreszins. Nur er enthält alle laufzeitabhängigen Kosten und macht zwei Angebote überhaupt vergleichbar. Der Rechner oben arbeitet mit dem gebundenen Sollzins, weil daraus die Rate entsteht; im konkreten Angebot ist die Effektivzahl die, auf die es ankommt.
Drei Stellen, an denen Ratenkredite teuer werden
- Die Restschuldversicherung: Sie wird oft mitverkauft und im Kredit mitfinanziert — die Prämie erhöht damit die Summe, auf die Zinsen anfallen. Freiwillig ist sie fast immer; ob sie sich lohnt, hängt allein von Ihrer Absicherungslücke ab, nicht vom Kredit.
- Die zu lange Laufzeit: Sie senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten. Als Faustregel sollte ein Konsumkredit nicht länger laufen als das, was er finanziert: Ein Auto über 96 Monate abzuzahlen heißt, am Ende für etwas zu zahlen, das längst verkauft ist.
- Die verstreute Anfrage: Eine echte Kreditanfrage bei fünf Banken hinterlässt fünf Spuren und kann den Score drücken. Eine Konditionsanfrage tut das nicht — achten Sie darauf, dass „Schufa-neutral" auch draufsteht.
Was Ihnen ohnehin zusteht
Zwei Rechte gelten bei jedem Verbraucherkredit, unabhängig davon, was im Kleingedruckten steht. Sie haben 14 Tage Widerrufsrecht ab Vertragsschluss und vollständiger Belehrung. Und Sie dürfen jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Entschädigung dafür ist auf 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent (§ 502 Absatz 3 BGB). Ein Kredit ist damit weniger endgültig, als er sich beim Unterschreiben anfühlt — eine Sondertilgung aus dem nächsten Bonus ist praktisch immer möglich.
Tiefer gehen die Ratgeber Effektivzins verstehen, Bonität verstehen und Restschuldversicherung: sinnvoll oder überflüssig?. Läuft bereits ein teurer Vertrag, prüfen Sie ihn mit dem Umschuldungsrechner.