Eine niedrigere Rate ist noch keine Ersparnis
Umschuldungsangebote werben mit der Monatsrate, weil sich daran am leichtesten etwas ändern lässt — und zwar ganz ohne besseren Zins. Es genügt, die Laufzeit zu strecken. Die Rate sinkt sichtbar, die Gesamtkosten steigen still, und der Eindruck einer Entlastung bleibt. Achten Sie im Ergebnis deshalb nicht auf die neue Rate, sondern auf die Zeile darunter: Was zahlen Sie bis zum Schluss insgesamt, und wie lange?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Sollzins unter dem alten liegt und die Restlaufzeit nicht länger wird. Ist beides der Fall, ist die Ersparnis echt. Wird nur die Laufzeit gestreckt, verschieben Sie Belastung in die Zukunft — was in einer akuten Notlage richtig sein kann, aber dann eine bewusste Entscheidung sein sollte und kein Nebeneffekt.
Zum Ergebnis oben: Es ist eine Modellrechnung, kein Angebot. Der vorbelegte Sollzins ist ein Marktrichtwert; welchen Satz Sie bekommen, entsteht erst aus Ihrer Bonität, der Laufzeit und der Bank. Auch die Vorbelegung von 35.000 Euro über 84 Monate ist nur ein häufiger Fall und kein Vorschlag — tragen Sie die Summe Ihrer tatsächlichen Restschulden ein, dann rechnet die Seite Ihren Fall.
Was die Ablösung kostet
Viele fürchten die Vorfälligkeitsentschädigung mehr, als sie muss. Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen, und die Entschädigung ist nach § 502 Absatz 3 BGB gedeckelt: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags — und nur 0,5 Prozent, wenn bis zum vereinbarten Ende weniger als ein Jahr bleibt. Bei einer Restschuld von 12.000 Euro sind das maximal 120 Euro. Gegen die Zinsersparnis einer echten Umschuldung ist das meist eine kleine Zahl. Für Immobiliendarlehen gilt diese Grenze allerdings nicht, dort wird es schnell vierstellig.
Zwei Posten übersieht man leicht. Erstens die Restschuldversicherung: Läuft eine mit, wird sie beim Ablösen nicht automatisch anteilig erstattet — fragen Sie ausdrücklich danach. Zweitens die Ablösebescheinigung, die Sie bei der alten Bank anfordern. Erst sie nennt den Betrag, der wirklich zum Stichtag offen ist; die Restschuld aus dem letzten Kontoauszug ist es nicht.
Wann sich der Aufwand fast immer rechnet
- Dispo und Kreditkarte: Hier liegen die Zinsen um ein Vielfaches über denen eines Ratenkredits. Wer einen dauerhaft überzogenen Dispo ablöst, macht meist die deutlichste Ersparnis seines Finanzlebens.
- Mehrere kleine Kredite: Drei Verträge mit drei Terminen und drei Zinssätzen zusammenzuführen senkt nicht nur die Kosten, sondern auch das Risiko, einen Termin zu verpassen.
- Alte Verträge aus einer Hochzinsphase: Je älter der Vertrag, desto größer die Chance auf einen Zinsvorteil — und desto kürzer die Restlaufzeit, was die Entschädigung zusätzlich deckelt.
Ausführlich beschreiben das die Ratgeber Umschuldung clever nutzen, Mehrere Kredite zusammenfassen und Vorfälligkeitsentschädigung bei der Umschuldung. Geht es um einen frischen Kredit statt um eine Ablösung, rechnen Sie mit dem Ratenkreditrechner.